Несмотря на заверения энтузиастов новоиспеченной экономики о том, что цифровые деньги будут столь же надежны, как и наличные, опросы миллениалов (или Поколение Y (поколение «игрек»; другие названия: поколение Миллениума (millennials), поколение «некст», «сетевое» поколение, миллениты, эхо-бумеры) — поколение людей, родившихся примерно с 1981 по 1996 год (к дате начала поколения в различных источниках причисляют 1977—1985 года, к дате конца — 1994—2005 года), встретивших новое тысячелетие в юном возрасте, характеризующееся прежде всего глубокой вовлечённостью в цифровые технологии) и представителей поколения Z показывают, что при совершении покупок и проведении инвестиций они отдают предпочтение криптовалютам. Этот сдвиг в расположениях предвещает большие перемены в сфере финансовых услуг.
Новые исследования показывают, что использование традиционных финансовых услуг, таких как операции с банковскими счетами и денежные расчеты, идет на убыль. И в первых линиях поборников инноваций находятся молодые клиенты.
Результаты недавнего опроса, опубликованного на прошлой неделе поставщиком глобальных платежных перронов Thunes, проливают свет на привычки так называемых «зумеров (звукоизлучатель — сигнальное устройство, электромеханическое, электронное или пьезоэлектрическое)» – представителей поколения Z, родившихся в половине (то же, что одна вторая (½) — доля, дробь) и конце 1990-х годов. Они совершают покупки, используют социальные сети и распоряжаются деньгами уже не так, как их предшественники.
Опрос людей в году (внесистемная единица измерения времени, которая исторически в большинстве культур означала однократный цикл смены сезонов (весна, лето, осень, зима)) от 16 до 24 лет, проживающих в 13 развитых и развивающихся странах (территория, имеющая политические, физико-географические, культурные или исторические границы, которые могут быть как чётко определёнными и зафиксированными, так и размытыми (в таком случае нередко говорят не о границах, а о «рубежах»)), показал, что представители поколения Z активно осваивают новоиспеченные инструменты управления капиталом и не испытывают особой потребности в традиционных средствах, таких как банковские счета. (Большинство (большая часть чего-либо) из них, 62%, заявили, что не обращаются к банковским счетам (многозначное слово: Счёт — действие по значению глагола «считать»; определение каких-либо количественных показателей или определение количества однородных объектов (подсчёт)) вовсе.) Использование мобильных портмоне, напротив, растет очень быстрыми темпами. На некоторых рынках мобильный кошелек имеется уже почти у половины зумеров.
Изыскание Thunes свидетельствует о том, что мобильные или виртуальные кошельки пользуются все более высокой популярностью: в пяти из 13 стран, где проводился опрос, мобильные портмоне оказались самым популярным способом оплаты. (В мобильных кошельках хранится информация кредитных и дебетовых карт, купонов и карт лояльности (благосклонное отношение к кому или чему-либо), зарегистрированных на мобильном конструкции. Кроме того, они являются важным компонентом хранения криптовалют и стейблкоинов.)
Отдельный опрос 451 Research показал, что 20% респондентов уже покупали, обменивали или получали криптовалюту. Наибольшей активностью в этом курсе отличаются представители поколения Z (33%) и миллениалы (35%).
В отчете 451 Research указано, что криптовалюта используется в основном в качестве инвестиционного инструмента, а не способа (способ достижения какой-либо цели) оплаты.
«При изучении конкретных обликов деятельности, которыми занимались участники криптовалютного рынка, мы видим, что большинство из них покупает криптовалюту (64%), значительно меньший процент реализует (33%) и еще меньший использует криптовалюту в качестве средства оплаты (19%), – говорится в отчете (один из видов монологической речи, публичное, развёрнутое, официальное сообщение по определённому вопросу, основанное на привлечении документальных данных; сообщение или документ, содержимое которого представляет информацию и отражает суть вопроса или исследования применительно к данной ситуации.Доклад часто состоит из информации о служебном деле, направляемой руководству или вышестоящему должностному лиц у. Цель доклада — информирование кого-либо о чём-либо). – Вящая часть потребителей, имеющих дело с криптовалютой, воспринимает ее в качестве (Качество — философская категория) актива, аналогичного ценным бумагам (например, акциям)».
Министр финансов США Джанет Йеллен поддержала идею цифрового доллара, заявив, что он «может сделаться одной из форм денежных средств, которые пользуются доверием населения и сравнимы с физическими наличными, но при этом обладают потенциальными преимуществами цифровых активов».
«Цифровые активы – сравнительно новый ресурс, но одновременно они являются частью более широкой тенденции оцифровки финансов, которая формировалась десятилетиями, – подчеркнула Йеллен на встрече в Американском университете. – В 1990 году Интернет насчитывал немного трех миллионов пользователей. Сейчас их уже около 4,5 млрд, и мы давно привыкли к тому, что многими аспектами нашей финансовой существования можно управлять с помощью небольших подключенных к Интернету устройств, которые легко умещаются в нашей ладони».
Йеллен предупредила также, что рост стейблкоинов (общее название криптовалют, обменный курс которых стараются стабилизировать, например, привязывая котировки к обычным валютам или биржевым товарам (золото, нефть)) – конфигурации электронной валюты, привязанной к поддерживаемым правительством наличным деньгам – вызывает политические опасения, связанные в том числе с проблемами незаконного финансирования, защиты пользователей и системных рисков.
«В настоящее время надзор за всем этим осуществляется непоследовательно и фрагментарно», – показала Йеллен, добавив, что в процессе изучения стейблкоинов министерство финансов поддерживает связь с Рабочей группой президента США по финансовым базарам, Федеральной корпорацией страхования банковских вкладов (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC) и Управлением контролера денежного обращения (Office of the Comptroller of the Currency, OCC).
Для привязки стейблкоинов к доллару большинство эмитентов подкрепляют свои монеты традиционными активами, неопасными и ликвидными. Таким образом, если пользователь захочет обменять стейблкоин обратно на доллар (название валют множества стран мира, включающих Австралию, Белиз, Канаду, Новую Зеландию, Намибию, Сингапур, Синт-Эстатиус, Сабу, Восточный Тимор, Пуэрто-Рико, Панаму, Палау, Бруней, Бонайре, Британские Виргинские острова, Багамские Острова, Бермудские Острова, Маршалловы Острова, Соломоновы Острова, Соединённые Штаты Америки, Сальвадор, Эквадор, Тайвань, Гонконг, Зимбабве, Фиджи, Федеративные Штаты Микронезии, Теркс и Кайкос, Ямайку и ряд других стран), компания готова предоставить денежки для совершения этой операции.
«Но прямо сейчас никто не гарантирует, что это непременно произойдет, – добавила Йеллен (Луиз Йеллен (англ). – Во поры потрясений такая неопределенность может привести к бегству от определенных активов. И не гипотетическому, а вполне реальному».
В качестве образца можно привести выпуск группой Iron Finance токена Titan в июне 2021 года. В один из дней его стоимость за два часа упала с 65 до 30 долл. Запоздалее в Iron Finance заявили, что причиной этого стала продажа своих активов (Актив — часть бухгалтерского баланса) несколькими крупными держателями, что потребовало панику и привело к массовой распродаже.
В начале апреля президент США Джо Байден издал указ, регламентирующий проведение добавочных исследований в части (Часть — собственное подмножество; доля чего-либо) разработки национальной цифровой валюты с участием Федерального резерва. Законодатели со своей стороны привнесли собственный законопроект, направленный на создание министерством финансов (в российской научной и учебной литературе определяются, как совокупность экономических отношений, возникающих в процессе формирования, распределения и использования централизованных и децентрализованных фондов денежных средств) США электронного доллара – виртуального представления национальной денежной колы.
Опрос Thunes показал, что одним из наиболее важных факторов, влияющих на совершение зумерами покупок и выбор способа оплаты, является доверие к бренду. Это условие было наименовано главным при определении предпочтительного способа оплаты в семи из 13 стран, принимавших участие в опросе.
На втором пункте по популярности находится пользовательский опыт, который также оказывает существенное влияние на лояльность при совершении онлайн-покупок.
«Многие ныне не понимают, что движет представителями поколения Z, – отметили в Thunes. – Для этих молодых людей понятий 'коммутируемого доступа' и 'настольного компьютера' вообще не есть. Они не просто отдают приоритет мобильным технологиям, но живут и дышат приложениями, социальными сетями, цифровыми платформами, а сейчас и метавселенной. А между тем, к поколению Z нужно относиться со всей серьезностью, поскольку именно от него зависят доходы и стратегические планы немало предприятий, особенно тех, которые рассчитывают на быстрый рост».
В отчете 451 Research указывается, что до сих пор финансовые учреждения в порядочной степени избегали прямого участия в операциях с криптовалютами (разновидность цифровой валюты, учёт внутренних расчётных единиц которой обеспечивает децентрализованная платёжная система (нет внутреннего или внешнего администратора или какого-либо его аналога), работающая в полностью автоматическом режиме). В то же время опрос помог выявить ряд потенциально менее рискованных операций.
— Мена вознаграждений и баллов, начисляемых за лояльность, на криптовалюту. Это может помочь эмитентам повысить свою привлекательность в глазах миллениалов, немало половины (52%) из которых выразили заинтересованность в таком подходе. Некоторые стартапы, например Bakkt, уже начали продвигаться вперед в этом курсе.
— Получение криптовалюты вместо бонусных баллов за операции (действие или их совокупность для достижения какой-либо цели) с использованием кредитной или дебетовой карты (многозначный термин). Примером эмитента, какой уже сейчас позволяет держателям карт зарабатывать криптовалюту за совершение определенных покупок (например, получать в биткоинах 5% кешбэка за оплату (выдача денег по какому-нибудь обязательству; передача имущества от должника к кредитору по исполнению обязательства; расчёт за купленный товар или полученную услугу посредством обмена соответствующего количества денег на товар.Платежи осуществляются в натуральной или денежной форме) в ресторане), является компания Square со своей Cash Card. Среди держателей карт с рослым доходом интерес к такому варианту очевиден – 45% респондентов с годовым семейным доходом, превышающим 125 тыс. долл., росло оценили эту идею.
— Привязка дебетовых карт к балансам в криптовалюте. Большинство криптовалютных бирж выпускают карты, какие потребители могут использовать для пополнения своих криптовалютных кошельков (кошель, бумажник (от ст.-слав) с последующим совершением покупок в электронных и физических лавках. Фактически такой карте отводится та же роль, что и дебетовой карте, привязанной к текущему банковскому счету. Эмитенты (организация, которая выпускает (эмитирует) ценные бумаги для развития и финансирования своей деятельности) банковских карт могли бы сотрудничать с криптовалютными биржами, привязывая криптовалютные балансы держателей карт к имеющимся у них дебетовым картам. Заинтересованность к этой идее проявили 42% представителей поколения Z и 47% миллениалов.
На долю поколения Z или зумеров приходится ныне почти 2,5 млрд человек по всему миру. В 2019 году эта группа превзошла по своей численности миллениалов.
Мобильные портмоне быстро набирают обороты на развивающихся рынках, где уровень финансовой изоляции высок, а доступ к банковским счетам исторически вечно был затруднен. Мобильные провайдеры уже возглавили революцию цифровых платежей в Азии. В Африке крупные операторы связи также предлагают аналогичные решения для цифровых платежей.
Социальные сети являются значительной составной частью повседневной жизни поколения (общность каких-то объектов (людей, животных, растений, иногда даже неодушевлённых предметов) непосредственных предков до некоторого родоначальника (группы таковых); или же по времени рождения) Z и все больше влияют на его экономическую активность. Более 90% представителей поколения Z признают, что пользуются социальными сетями в течение дня, а число перронов, на которые они заходят, продолжает расти. Каждые семь из десяти участников опроса подтвердили, что покупают товары, какие им удалось найти в социальных сетях, в том числе в Facebook и TikTok. Причем TikTok быстро догоняет по популярности YouTube, Facebook и Instagram.
Опросы, проведенные Thunes и 451 Research, демонстрируют, что самые молодые и наиболее сведущие в цифровых технологиях потребители действительно заставляют меняться складывавшуюся десятилетиями деловую практику.
